Perguntas Frequentes Crédito Pessoal
 
Definições
O que é Indexante?

Taxa de juro utilizada como referência nos empréstimos e depósitos a taxa variável. O juro aplicável é calculado a partir da taxa de juro nominal, que no caso da taxa variável corresponde à soma do valor do indexante com um spread. A Euribor é o indexante normalmente utilizado. Nos contratos de crédito, o valor do indexante é revisto com uma periodicidade igual à do prazo a que o mesmo se refere (por exemplo, Euribor a 3 meses, Euribor a 6 meses e Euribor a 12 meses).

O que é Spread?

Diferença entre os preços de oferta de venda e de compra de um determinado ativo ou instrumento. Termo também utilizado para referir a componente da taxa de juro, definida pela instituição de crédito, contrato a contrato, quando concede um financiamento a taxa variável. O spread acresce ao indexante e varia, nomeadamente, em função dos próprios custos de financiamento da instituição de crédito no mercado interbancário, do risco de crédito do cliente e do loan-to-value do empréstimo.

O que é TAN?

Taxa de juro anual nominal. Corresponde à taxa a que são cobrados os juros dos empréstimos. No caso dos empréstimos a taxa variável, a TAN corresponde ao valor do indexante acrescido do spread.

O que é TAEG?

Taxa anual de encargos efetiva global. Mede o custo total do crédito para o consumidor, expresso em percentagem anual do montante do crédito concedido. Distingue-se da TAE (taxa anual efetiva) por incluir os impostos associados ao empréstimo. A TAEG é a medida de custo utilizada no crédito à habitação, noutros créditos relativos a imóveis e no crédito aos consumidores.

O que é MTIC?

É o Montante Total Imputado ao Consumidor. Corresponde ao valor total que vai pagar pelo crédito, ou seja, a soma do custo total do crédito (juros, comissões, despesas, impostos e encargos de qualquer natureza, exceto os prémios de seguro de adesão facultativa) e do montante total do crédito concedido.

O que é FIN?

É a Ficha de Informação Normalizada. Documento padronizado pelo Banco de Portugal, para todas as instituições financeiras e bancárias, onde consta a informação detalhada relativa ao crédito e que permite comparar, de uma forma mais simples, diferentes ofertas de crédito.

O que é o Direito de Revogação?

É a possibilidade dada ao cliente de, num prazo de 14 dias, contados a partir da data da celebração do contrato de crédito ou da receção de um exemplar do mesmo, desistir do crédito, sem necessidade de invocar qualquer motivo.

Para o exercício do direito de livre revogação, o cliente deve notificar a instituição da sua intenção, através de papel ou de outro suporte duradouro. Caso a contratação do Crédito Imediato seja feita através do BPI Net ou da App BPI, o cliente poderá, ainda, solicitar a revogação do contrato através do próprio canal.

Exercido o direito de livre revogação, o cliente dispõe de 30 dias para reembolsar o capital disponibilizado e os juros vencidos desde a data de disponibilização do mesmo até à sua efetiva restituição.

Podem ainda ser-lhe exigidas eventuais despesas suportadas pela instituição perante entidades da administração pública (por exemplo, impostos).


 
Geral
O que é um contrato de crédito aos consumidores?

O crédito aos consumidores é um contrato de crédito celebrado com particulares, sem fins comerciais ou profissionais, para financiar a aquisição de bens de consumo, designadamente computadores, viagens, educação ou saúde.

Que informações devo ter em conta antes de contrair um crédito aos consumidores?

  • Ponderar se os seus rendimentos são suficientes para assegurar o pagamento das dívidas que pretende contrair;
  • Escolher o tipo de crédito mais adequado ao que pretende comprar, já que existem diversas modalidades com diferentes finalidades e custos associados;
  • Comparar diferentes ofertas, tendo em conta a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) e outros elementos incluídos na ficha de informação normalizada (FIN) entregue pelas instituições;
  • Disponibilizar informações verdadeiras e completas sobre a sua situação económica para que a instituição avalie corretamente o risco do empréstimo e a sua solvabilidade (ou seja, a capacidade do cliente para pagar o empréstimo);
  • Ler com atenção a minuta do contrato e colocar todas as dúvidas à instituição antes de assinar o contrato.

 

É possível transferir o meu Crédito Pessoal que tenho noutra instituição para o Banco BPI? Qual a vantagem?

É possível. Com a transferência para o BPI terá acesso a prazos até 120 meses e um montante máximo de EUR75.000, a taxas de juro muito competitivas. Verá como é fácil ficar a pagar uma prestação mais reduzida pelo mesmo montante ou, se preferir, ficar a pagar uma prestação igual por um montante superior.
 

Posso ter acesso ao Crédito Pessoal sem ter conta no Banco BPI?

Para solicitar o crédito não necessita ter conta no Banco BPI, o Cliente pode apresentar conta Depósitos à Ordem suporte do Crédito Pessoal no BPI ou noutras Instituições de Crédito. Não sendo necessário que todos os titulares da Conta de Depósitos à Ordem tenham de ser proponentes, mas, dependendo das condições de movimentação, poderão ter de autorizar por escrito o débito das prestações em apreço.

Com que idade se pode recorrer ao crédito?

Todos os intervenientes, na data da contratação, têm que ter idade igual ou superior a 18 anos e, pelo menos um dos intervenientes, deve ter idade inferior ou igual a 70 anos na data de vencimento da operação.

A instituição de crédito pode recusar-se a conceder um empréstimo ao consumo?

Sim. O crédito aos consumidores deve resultar de um acordo livre entre as partes. A instituição de crédito não é, pois, obrigada a conceder o empréstimo.


 
Montantes/Prazos
Qual o montante mínimo e máximo nas modalidades do Crédito Pessoal?

O montante mínimo é de € 1.000 e com máximo de financiamento sem limite.

O valor da minha prestação é fixa? Pode alterar ao longo do tempo?

Quando é contratada taxa fixa, as prestações são constantes até ao fim do contrato. 

Qual o prazo mínimo e máximo nas modalidades do Crédito Pessoal?

O prazo mínimo é de 18 meses e o máximo de 120 meses para montante de financiamento ≤ € 6.350 e de 84 meses para montante de financiamento > € 6.350.

Quando posso ter uma resposta ao meu pedido de crédito?

No momento em que fizer o seu pedido ser-lhe-á dada, de imediato, uma decisão prévia.


 
Custos
Tenho alguma despesa de abertura do processo?

As despesas a considerar no início do processo são as seguintes:
 

  • Comissão de abertura: 2% Máx. EUR 450,00 (consultar preçário);
  • IS sobre Comissão de abertura: 4%;
  • IS sobre Abertura de Crédito: para prazos inferiores a 1 ano = 0,141% por mês; para prazos iguais ou superiores a 1 ano = 1,76% (a aplicar sobre o valor de financiamento)
     

 

Existe alguma despesa cobrada no fim do contrato?

Não.


 
Documentação necessária
Que documentos necessito de apresentar?

Os documentos a apresentar para formalizar o contrato são:

  • Cartão de Cidadão;
  • Últimos três recibos de vencimento;
  • Último IRS.

 
Reembolsos
Qual o tipo e periodicidade das prestações de reembolso?

O reembolso do capital mutuados será efetuado em prestações mensais e constantes de capital e juros.

Em que dia do mês é debitada a prestação de reembolso do meu Crédito Pessoal?

O dia do mês para débito da prestação mensal de reembolso será o dia correspondente ao dia da celebração do contrato de Crédito Imediato BPI.

No Crédito Pessoal é possível fazer amortizações antecipadas?

Sim. Amortizações totais ou parciais são permitidas em qualquer altura do contrato.

Que comissões terei de pagar ao amortizar antecipadamente o crédito?

Comissão de reembolso antecipado

Regime de Taxa - Fixa
Se prazo até ao termo do contrato >1 ano0,50% com limite máximo do Somatório dos juros vincendos
Se prazo até ao termo do contrato <1 ano0,25% com limite máximo do Somatório dos juros vincendos
Regime de Taxa - Variável
Isento

 


 
Seguros
Que seguros estão disponíveis no Crédito Pessoal?
  • Seguro de vida em que o capital financiado esteja coberto em 100% em caso de Morte ou Invalidez Absoluta e Definitiva.
  • Seguro de Protecção ao Crédito que garante o reembolso das prestações em caso de Incapacidade Temporária Absoluta para o trabalho, por Acidente ou Doença, Desemprego Involuntário e Salários em Atraso (para trabalhadores por conta de outrem) e Hospitalização (para trabalhadores por conta própria).
Como é calculado o valor dos prémios dos Seguros?
  • No Seguro de Vida, o prémio do seguro é calculado e pago mensalmente, considerando-se no cálculo, o capital financiado (e o nº de Pessoas Seguras).
  • No Seguro de Protecção, o prémio do seguro é calculado e pago no início do contrato, (podendo ou não ser incluído no valor do financiamento) considerando-se no cálculo o capital em dívida nessa altura, o prazo do seguro e o nº de Pessoas Seguras.
Em caso de Morte ou Invalidez Absoluta e Definitiva, o que é que o Seguro de Vida cobre?

No Crédito Pessoal BPI, o seguro cobre o capital financiado inicial. Em caso de sinistro, reverte para o Banco BPI a parte que cobre o valor em dívida à data do sinistro e o remanescente, se o houver, será pago aos herdeiros legais (no caso de Morte) ou à Pessoa Segura (em caso de Invalidez Absoluta e Definitiva).

Há algum limite para o número de Prestações a reembolsar no Seguro de Protecção ao Crédito?

No caso de Incapacidade Temporária Absoluta para o trabalho, por Acidente ou Doença ou Hospitalização são reembolsadas no máximo 36 prestações mensais. Na situação de Desemprego Involuntário são reembolsadas no máximo 6 prestações mensais consecutivas e na situação de salários em Salários em Atraso o limite são 6 prestações mensais. O limite máximo de meses indemnizáveis para o conjunto das coberturas e por contrato, com excepção da garantia de Salários em Atraso, é de 36 meses.


 
Garantias
É obrigatório apresentar algum tipo de garantia no Crédito Pessoal?

Sim. O Crédito Pessoal é garantido por livrança em branco ou por penhor de aplicações financeiras.