A Tempo

Os primeiros anos de trabalho marcam o início de uma nova fase de independência, escolhas e oportunidades. É o momento de começar a aproveitar os frutos do seu esforço, mas, acima de tudo, de semear o futuro financeiro.

Começar a investir agora é uma das melhores decisões que pode tomar. O tempo pode multiplicar o valor dos seus investimentos e, com a estratégia certa, cada euro pode crescer e transformar-se num montante maior.

Sabia que o BPI Reforma Global Equities PPR se destaca como um PPR que se adapta aos mais jovens que pretendem começar a investir e diversificar o seu património?

PPR para os mais jovens: é boa ideia?

“Qual é a idade ideal para começar a investir num PPR? Não será este um produto para pessoas mais velhas, que já estão a pensar na reforma?”. É provável que já se tenha debatido com estas questões.

Mas a verdade é que, apesar do nome, o Plano Poupança Reforma, mais do que um produto de reforma, é um veículo de investimento eficiente, graças às suas condições fiscais atrativas e à flexibilidade de utilização.

Investir num PPR é uma forma inteligente de começar a investir com disciplina e objetivos claros – para construir o futuro e deixar o tempo trabalhar a seu favor.

É ideal para quem está a começar?

O BPI Reforma Global Equities PPR alia flexibilidade e potencial de valorização. Investe em grandes empresas globais, aproveitando as oportunidades de crescimento dos mercados acionistas, algo que faz sentido para quem tem tempo para permanecer investido.

Este PPR é ideal para quem tem um horizonte de investimento mais longo, e para quem não está preocupado com as oscilações diárias dos mercados acionistas. E estas são características de quem está no início da carreira e tem muitos anos pela frente para deixar o investimento crescer:

• Pode começar com pouco (250 €) e reforçar mensalmente com apenas 25 €;

• Potencial de rentabilidade a longo prazo, associado ao investimento em ações;

• Diversificação geográfica e setorial, reduzindo o impacto de oscilações bolsistas pontuais;

• Vantagens fiscais, tanto à entrada como à saída, desde que observadas as condições legais;

• Flexibilidade, permitindo reforçar, ajustar ou exigir o reembolso do investimento em qualquer momento, ainda que este, se realizado fora das condições legais, possa acarretar penalizações fiscais;

• Gestão profissional, assegurada pela equipa de especialistas da BPI Gestão de Ativos.

É a solução ideal para quem quer dar os primeiros passos no mundo dos investimentos, com a confiança de estar a aplicar o dinheiro numa estratégia, sólida e com benefícios fiscais.

Invista para concretizar sonhos

Pense em todos os sonhos que gostava de concretizar agora que começou a trabalhar. Quer comprar um carro novo? Sair de casa dos pais e conquistar a sua independência? Ou talvez estudar ou trabalhar no estrangeiro?

Independentemente do objetivo, começar a investir cedo é o primeiro passo para ajudar a concretizar os seus sonhos E o BPI Reforma Global Equities PPR pode ajudá-lo!

Investir num PPR é uma forma inteligente de começar a investir com disciplina e objetivos claros – para construir o futuro e deixar o tempo trabalhar a seu favor.

Para isso, a Mariana optou por investir 250 € por mês no BPI Reforma Global Equities PPR. Todos os anos, atualiza o valor dos reforços em 2%, acompanhando a evolução dos rendimentos e da inflação.

Pressupondo uma rentabilidade média anual de 7,95%, correspondente à rentabilidade anualizada do BPI Reforma Global Equities PPR entre 2019 e 2024 (dados de 31.12.2024), ao fim de 10 anos a Mariana terá investido 32.849 €, mas o valor acumulado poderá atingir 48.884,10 €, de acordo com o simulador de planos de poupança BPI.

Peça o reembolso quando quiser, com tributação reduzida

Outra razão que faz do BPI Reforma Global Equities PPR um PPR para jovens é a sua flexibilidade, porque pode pedir o reembolso total ou parcial do dinheiro quando quiser, ainda que, se realizado fora das condições legais, possa acarretar penalizações fiscais.

Se pretender exigir o reembolso do PPR fora das condições legalmente previstas, os rendimentos são tributados à taxa de 21,5%, uma taxa mais favorável do que a aplicada a outros produtos financeiros.

Esta taxa pode, no entanto, ser reduzida caso mantenha o investimento por mais de cinco anos e pelo menos 35% do total das entregas tenham sido feitas durante a primeira metade do contrato (conforme artigo 5.º, n.º 3, alíneas a) e b) do Código do IRS). Assim:

• Até 5 anos de contrato. O rendimento é totalmente tributado à taxa de 21,5%;

• O Entre o 5.º e o 8.º ano. Se tiver cumprido a regra dos 35% de entregas na primeira metade do contrato, apenas 80% do rendimento é tributado, resultando numa taxa efetiva de 17,2%;

• Após 8 anos de contrato. Cumprindo a mesma condição (35% do montante aplicado na primeira metade), apenas 40% do rendimento é tributado, o que corresponde a uma taxa efetiva de 8,6%.

Ou seja, quanto mais tempo mantiver o investimento, menor será a taxa de imposto aplicada.

No exemplo da Mariana, desde que preenchidas todas as condições legalmente previstas, se esta decidisse pedir o reembolso ao fim de 10 anos, os rendimentos obtidos seriam tributados à taxa reduzida de 8,6%, em vez dos 28% habitualmente aplicados a outros produtos financeiros.

Isto significa que, sobre os 16.035 € de rendimentos acumulados, a Mariana pagaria 1.379 € em impostos (16.035 € × 8,6%), em vez de 4.490 € (16.035 € × 28%).

Na prática, pouparia cerca de 3.110,78 € só em imposto, reforçando o retorno líquido do seu investimento.

Mas há um ponto importante a considerar: durante estes 10 anos, a Mariana optou por não beneficiar das deduções à coleta em sede de IRS. Ao fazer esta escolha, ganhou flexibilidade total: pode pedir o reembolso quando quiser, sem ter de devolver qualquer benefício fiscal ao Estado, mesmo que o reembolso seja feito fora das condições legalmente previstas (como reforma, desemprego de longa duração ou doença grave).

E se tivesse deduzido as entregas no IRS?

Se, durante os anos em que investiu, a Mariana tivesse deduzido as entregas do PPR no IRS, teria beneficiado de uma redução na coleta de até 400 € por ano, valor máximo aplicável a contribuintes com menos de 35 anos, de acordo com o montante das entregas efetuadas e os limites legais em vigor.

No entanto, se decidisse exigir o reembolso do PPR antes de decorridos 5 anos ou fora das condições legalmente previstas (idade da reforma, 60 anos, desemprego ou doença grave), teria de devolver ao Estado o valor do benefício fiscal recebido, acrescido de 10% por cada ano decorrido.
No caso da Mariana, que investiu durante 10 anos e deduziu 400 € por ano, o total de benefícios fiscais a devolver (se fosse caso disso) ultrapassaria os 4.000 €, uma vez que, ocorrendo o reembolso fora das condições legas, teria de devolver as importâncias deduzidas à Autoridade Tributária e Aduaneira, majoradas em 10% por cada ano ou fração decorrido desde aquele em que foi exercido o direito à dedução.

Como evitar esta penalização

Se o seu objetivo for usar o dinheiro antes da reforma, pode optar por não usufruir das deduções fiscais quando subscreve o PPR. Basta não declarar as entregas no Anexo H da sua declaração de IRS.

Mas, afinal, é um PPR adequado para quem quer começar a investir?

Sim O BPI Reforma Global Equities PPR é uma solução eficiente, pensada também para quem está a começar a investir. Pode começar com pouco, beneficiar do potencial de valorização dos mercados acionistas no longo prazo e, ao mesmo tempo, usufruir de uma fiscalidade reduzida.

Ainda assim, é importante confirmar se esta solução está alinhada com os seus objetivos. O seu gestor BPI pode esclarecer todas as características do produto e responder às suas dúvidas. Porque o melhor momento para investir no futuro é hoje.